آنجا که فناوری با رویکردی انسانمحور تلفیق میشود، افقهای تازهای در مدیریت سرمایه انسانی گشوده خواهد شد. سامانه «کالکو»، که توسط شرکت پیشگامان فناوریهای نوین صاد – از شرکتهای پیشرو در حوزه فناوریهای مالی و زیرمجموعه هلدینگ صاد – طراحی و توسعه یافته، با همکاری نزدیک بانک صادرات ایران به مرحله بهرهبرداری رسیده است.
در عصر تحول دیجیتال و رقابتهای فزاینده، ارتقای رفاه، رضایت و تعلق خاطر کارکنان، همتراز با نوآوری و بهرهوری، بهعنوان یکی از مؤلفههای کلیدی موفقیت سازمانهای پیشرو شناخته میشود. بانک صادرات ایران با درک این ضرورت، در سال گذشته طرح «کالکو» را راهاندازی کرد؛ سامانهای که با رویکردی سیستمی به رفاه کارکنان شاغل و بازنشسته میپردازد و فراتر از ارائه تسهیلات مالی، بهدنبال ایجاد تحولی بنیادین در نگرش سازمان به سرمایه انسانی است.
کالکو تنها یک ابزار رفاهی نیست؛ بلکه آغاز مسیری نو برای فرهنگسازی مشارکت، افزایش حس دیدهشدن و تعمیق اقتصاد تعاملی در عملکرد سازمان است. این طرح با حمایت راهبردی مدیران ارشد بانک صادرات ایران و مشارکت فعال کارشناسان، در آستانه اجرای گسترده برای خانواده بزرگ بانک قرار گرفته و میتواند آغازگر فصلی تازه در بازنگری، تحلیل و توسعه رویکردهای نوین رفاهی باشد.
بهمناسبت رونمایی از این سامانه، پایگاه خبری نت صاد گفتوگویی تخصصی را با مدیران شرکت پیشگامان فناوریهای نوین صاد انجام داده تا از زوایای مختلف طراحی، مدل کسبوکار و چشمانداز توسعه کالکو بیشتر آگاه شویم.
کالکو؛ ارائه خدمات نوین رفاهی
بهگفته بهزاد هرمزی، مدیرعامل شرکت پیشگامان فناوریهای نوین صاد، سامانه «کالکو» در گام نخست با تمرکز بر ارائه خدمات رفاهی مؤثر برای کارکنان و بازنشستگان بانک صادرات ایران طراحی شده است؛ سامانهای که تجربهای ساده، مطمئن و فراگیر از رفاه سازمانی را فراهم میکند.

او میافزاید: « این سامانه مبتنی بر درک عمیق از نیازهای انسانی در محیط بانکی شکل گرفته تا کارکنان بتوانند بدون تشریفات زمانبر، ضامن یا فرآیندهای پیچیده، به منابع مالی خرد دسترسی داشته باشند».
مرحله نخست اجرای این طرح، با اختصاص بن رفاهی بلاعوض به کلیه کارکنان و بازنشستگان، گامی اساسی در راستای جلب اعتماد اولیه و کاهش ریسک عدم پذیرش تلقی میشود. پس از تثبیت این اعتماد، در فاز دوم، امکان خرید اقساطی با استفاده از یک سوئیچ اعتباری اختصاصی فراهم خواهد شد؛ بهگونهای که کارکنان بدون نیاز به ضامن، از فروشگاههای معتبر سراسر کشور خرید کرده و بازپرداختی آرام و بیفشار را تجربه کنند.
هرمزی تأکید میکند که تکمیل این دو مرحله، زمینهساز شکلگیری اعتماد پایدار بین کارکنان و بانک خواهد بود. همچنین، ابزارهای ارتباطی متنوع نظیر سامانه اطلاعرسانی، پنل اختصاصی و رویدادهای تعاملی، نقش مؤثری در تقویت حس مشارکت کارکنان ایفا میکنند. ساختار ماژولار کالکو نیز امکان توسعه مدل ارائهشده به سایر بانکها و سازمانهای بزرگ را فراهم کرده است.
او خاطرنشان میسازد: «کالکو علاوه بر ایجاد بازگشت سرمایه قابلتوجه برای بانک، سودآوری مالی نیز بهدنبال دارد. این سامانه نمونهای نوآورانه در ارائه خدمات رفاهی سازمانی است که نگاه تازهای به تجربه کارکنان و مدیریت سرمایه انسانی در صنعت بانکداری عرضه میکند».
از دیدگاه هرمزی، کالکو ترکیبی است از طراحی کاربرمحور، زیرساخت فنی منعطف و تجربهای بدون اصطکاک که با یکپارچهسازی تعاملات میان فروشگاهها، کاربران نهایی و سیستمهای بانکی، استاندارد جدیدی را در خدمات باشگاه مشتریان و خرید اعتباری (BNPL) پایهگذاری کرده است.
نقشه راه کالکو؛ از طراحی مدل کسبوکار تا اجرا
محسن نیکنفس، معاون کسبوکار شرکت پیشگامان، ساختار مرحلهای کالکو را نتیجه مطالعات دقیق درباره نیازهای رفاهی میداند. او میگوید: «در فاز نخست، ارائه انواع بن رفاهی در قالب کیف پولهای دیجیتال، بدون نیاز به اعتبارسنجی پیچیده یا تشریفات اداری، یکی از نقاط قوت کلیدی کالکو محسوب میشود. این سادگی موجب مشارکت حداکثری کارکنان و تسهیل ورود به فاز دوم خواهد شد».

در فاز دوم، با تمرکز بر امنیت، تجربه کاربری و توسعه زیرساخت سوئیچ اعتباری، امکان خرید اقساطی فراهم میشود. نیکنفس توضیح میدهد: «منبع اصلی درآمد در این مرحله، کارمزد تراکنشهای اقساطی است که با در نظر گرفتن ذخیره نکول و هزینههای نگهداری سامانه، طراحی شده است». پیشبینی میشود این پروژه ظرف کمتر از شش ماه به نقطه سر به سر برسد و نرخ حفظ مشتریان از ۸۰ درصد فراتر رود.
او در ادامه به چشمانداز توسعه کالکو اشاره کرده و میگوید اتصال به سامانههای خرید کالا و خدمات در دستور کار قرار دارد تا تجربهای یکپارچه از خدمات مالی برای کاربران فراهم شود.
معماری هوشمند کالکو؛ از تجربه کاربری تا زیرساخت فنی
سید محمد پیام قرهباغ، معاون عملیات و پروژههای بانکی شرکت پیشگامان، یکی از مزایای کلیدی کالکو را در سادگی و سرعت فرآیند احراز هویت و خرید میداند. او توضیح میدهد: «در مدل ارائه شده، کاربر در خرید حضوری تنها با اعلام شماره همراه خود به صندوقدار، فرآیند اعتبارسنجی و ارسال پیامک رمز یکبارمصرف (OTP) آغاز میشود و تراکنش بلافاصله انجام میگیرد».

این روند، تجربهای سریع، ساده و امن را رقم میزند که شباهت زیادی به خرید حضوری متداول دارد و در نتیجه، مقاومت رفتاری کاربران در برابر خدمت جدید را به حداقل میرساند. هرچند در شرکت، فرآیندهای احراز از جمله در بستر اپلیکیشن هم پیادهسازی شده است.
سید محمدپیام، معماری فنی کالکو را کاملاً ماژولار، انعطافپذیر و مقیاسپذیر توصیف میکند. این سامانه با حداقل تغییر در سیستمهای فروشگاهی، به سادگی در فروشگاهها مستقر میشود. اتصال از طریق APIها و ماژولهای واسط، زمان تطبیق را کاهش داده و استقرار در مقیاس بالا را تسهیل کرده است.
ماژولهای مستقلی برای تحلیل ریسک، تعیین سقف اعتبار، مدیریت اقساط و گزارشگیری مالی طراحی شدهاند. همچنین، سامانه دارای مدل امتیازدهی اعتباری اختصاصی مبتنی بر دادههای تراکنشی داخلی است. کاربران میتوانند از طریق اپلیکیشن کالکو، اعتبار باقیمانده، برنامه بازپرداخت و تاریخچه تراکنشهای خود را بهصورت لحظهای مشاهده کنند.
وی همچنین به نقش مرکز تماس کالکو اشاره کرده و آن را فراتر از یک مرکز پاسخگویی معمول میداند. این مرکز با جمعآوری دادههای رفتاری و مسیرهای تعامل کاربران، نقاط اصطکاک را شناسایی کرده و نقشی کلیدی در بهبود تجربه کاربری، اصلاح فرآیندها و بهینهسازی پیشنهادهای اعتباری ایفا میکند.
کالکو در مسیر بلوغ راهبردی؛ از خدمت اعتباری تا زیستبوم مالی سازمانی
حمید اسلامی، مدیر طرح و برنامه شرکت پیشگامان، کالکو را یکی از محصولات استراتژیک در حوزه خدمات اعتباری میداند که با هدف پاسخگویی همزمان به نیازهای رفاهی، مالی و فناورانه سرمایه انسانی طراحی شده است.

او تأکید میکند که چشمانداز کالکو فراتر از یک ابزار خرید اقساطی بوده و هدف آن توسعه یک اکوسیستم مالی- اعتباری هوشمند، تعاملپذیر و مقیاسپذیر است که نیازهای متنوع ذینفعان بانک – از کارکنان و بازنشستگان تا فروشندگان و پذیرندگان سازمانی – را بهصورت پایدار پوشش دهد.
- از دیدگاه اسلامی توسعه کالکو در سه محور اصلی پیگیری میشود:
- گسترش شبکه پذیرندگی با تمرکز بر فروشگاههای زنجیرهای، برندهای ملی و کسبوکارهای خرد؛
- ارتقای زیرساختهای فنی بهمنظور تضمین امنیت، پایداری و مقیاسپذیری؛
- طراحی مدلهای اعتباری متنوع و دادهمحور متناسب با توان بازپرداخت کاربران.
اسلامی میافزاید: «موفقیت کالکو تنها به بهرهبرداری عملیاتی محدود نمیشود، بلکه به خلق ارزش مشترک برای کاربران، بانک، پذیرندگان و شرکت توسعهدهنده وابسته است؛ ارزشی که میتواند کالکو را به برندی مرجع در حوزه خدمات رفاهی- مالی سازمانی در کشور تبدیل کند».
استراتژی ارتباطی کالکو؛ صدای احترام به سرمایه انسانی
عامر آران، مدیر روابط عمومی شرکت پیشگامان، معتقد است راهبرد ارتباطی کالکو فراتر از یک کمپین اطلاعرسانی ساده است و در واقع نوعی روایتسازی انسانی از دغدغههای مالی و رفاهی کارکنان بهشمار میرود.

او توضیح میدهد: «جوهر پیام کالکو نه در تبلیغ یک خدمت مالی، بلکه در بازتاب حس دیدهشدن، ارزشمندی و قدردانی از نقش سرمایه انسانی در ارزشآفرینی سازمان نهفته است».
بر اساس این رویکرد، ارتباطات کالکو بهصورت تفکیکشده برای دو گروه اصلی – کارکنان شاغل و بازنشستگان- طراحی شدهاند. برای کارکنان، لحن پیامها مدرن، توانمندساز و مبتنی بر استقلال مالی و حذف روشهای سنتی مانند ضامن است؛ در حالی که برای بازنشستگان، لحنی صمیمی، آرامبخش و مبتنی بر حس امنیت و تعلق در نظر گرفته شده است.
آران تأکید میکند: «در گفتمان برند کالکو، بن رفاهی بلاعوض نه یک هدیه، بلکه سهم طبیعی کارکنان از ارزش خلقشده در سازمان است. همچنین، امکان خرید اقساطی، برند را از یک ابزار رفاهی به یک همراه مالی قابل اعتماد ارتقا میدهد».
او به کمپینهایی نظیر «اولین خرید با کالکو» و روایت تجربههای واقعی کاربران در شبکههای اجتماعی اشاره میکند که اعتماد کارکنان را تقویت کرده و هویت کالکو را بهعنوان پلتفرمی شفاف، صادق و همراه تثبیت نموده است.
وی در پایان یادآور میشود که تمامی عناصر هویت بصری کالکو – از رنگها و تایپوگرافی تا نحوه ارائه محتوا – با رویکردی انسانمحور و مبتنی بر ویژگیهای روانشناختی جامعه هدف طراحی شدهاند. مفاهیمی همچون سادگی، امنیت، دسترسی آسان و حس مالکیت شخصی، اصول بنیادین این طراحی هستند.
شعار اصلی کالکو، یعنی «تو خرید کن، کالکو حساب میکنه» نیز بهعنوان عبارتی کاربردی، ساده و در عین حال اثرگذار، ضمن بیان عملکرد فنی سامانه، پیوندی احساسی و صمیمی میان برند و کاربر برقرار میسازد.